اوراق حق تقدم تسهیلات بانک مسکن (به‌صورت خلاصه تسه) اوراقی هستند که مالکان آن‌ها می‌تواند با مراجعه به بانک در ازای هر برگه از آن، از امتیاز استفاده از 500 هزار تومان تسهیلات خرید یا ساخت مسکن استفاده کند. ‌در حال حاضر از اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن می‌توان برای گرفتن دو وام به‌صورت هم‌زمان استفاده کرد. در ده روز ابتدایی اسفند روند هزینه وام مسکن تقریبا نزولی بوده است. از دوم تا دهم اسفند ماه قیمت وام مسکن از حد 61 هزار و 430 تومان به 56 هزار تومان کاهش پیدا کرد در همین خصوص تغییرات بخشهای متفاوت وام مسکن را در ده روز سپری شده از اسفند مرور می کنیم.

هزینه خریداوراق مسکن

از دوم تا دهم اسفند ماه قمیت اوراق تسهیلات مسکن از حد 61 هزار و 400 تومان به 56 هزار تومان کاهش پیدا کرده و افتی معادل با 8.84 درصد را به ثبت رسانید.باتوجه به آن که اعتبار هر ورق در بازار مسکن 500 هزار تومان بوده و به اعتبار هر ورق می توان 500 هزار تومان وام مسکن دریافت کرد.از آنجا که بانک مسکن مبلغ وام برای مجردین 140 میلیون تومان و برای متاهلین را 240 میلیون تومان اعلام کرده است، مجردها نیازمند خرید 280 ورق و متاهلین 480 ورق خواهند بود.

بر این اساس هزینه کل خرید اوراق تسه به منظور اخذ وام مسکن در مدت سپری شده برای مجردها در روز دوم اسفند 17 میلیون و 200 هزار تومان و در روز دهم اسفندماه 15 میلیون و 700 هزار تومان محاسبه شد. به عبارت دیگر این ده روز وام مسکن مجردها را 1 میلیون و 500 هزار تومان کاهش داد.

 این رقم در ابتدای اسفند برای متاهلین 29 میلیون و 500 هزار تومان ثبت شده بود که در انتها با نزدیک به 2 میلیون و 100 هزار تومان افت به 26 میلیون و 900 هزار تومان تنزل پیدا کرد. با توجه به آنکه کاهش قیمت مسکن در اسفند تقریبا بوده پس می توان گرانترین روز این ماه تاکنون در روز اول اسفند و ارزانترین آن متعلق به 10 اسفند بوده است.

نرخ سود وام مسکن

نرخ بازده داخلی یکی از روش‌های استاندارد برای ارزیابی طرح‌های اقتصادی است. در این روش تلاش می‌شود تا جریان نقدینگی با نرخ بازگشت نامعلومی به نرخ کنونی تنزیل داده شونداساس این نرخ بر این مبنا است که مثلا یک مبلغ مشخص در زمان آینده با توجه به نرخ بازدهی کشف شده در زمان حال چه ارزشی را دارد؟

در شرایطی که برای اخذ وام هزینه خرید اوراق نیز متحمل میشود در محاسبه نرخ سود بایستی مبلغ هزینه را از کل مبلغ دریافتی وام کسر کرد. در اینصورت کاهش مبلغ دریافتی بر میزان سود بانکی وام خواهد افزود.بنابر توضحیات یاد شده با کسر هزینه های هر روزه اوراق تسه از مبلغ وام مسکن اشخاص نرخ سود موثر برای متقاضیان وام دیگر 17.5 درصد نخواهد بود.

در همین خصوص نرخ سود در ابتدای اسفند 20.92 درصدمحاسبه شد و در دهم اسقند نیز حد این نرخ به 20.55 درصد رسید. باوجود کاهش نرخ سود در این ده روز اما در کمترین حالت نیز این رقم 3 واحد درصد از نرخ اسمی آن بالاتر است.

هزینه کل وام مسکن در طول 12 سال

 نرخ سود موثر به این معناست که افراد در طول 12 سال معادل این سود مبلغی بیشتر از وامی که در ابتدا اخذ کرده اند را بایستی به بانک برگردانند. در همین خصوص نهایتا خالص هزینه های مجردینی که در تمامی روزهای سپری شده از اسفند برای اخذ وام مسکن از طریق خرید اوراق تسه اقدام کرده و بایستی آن را در طول 12 سال به بانک باز پرداخت کنند دامنه نوسانی موازی با نرخ سود وام مسکن داشته است.

 بر این اساس خالص هزینه پرداختی مجردین در روز دوم اسفند ماه 177 میلیون و 300 هزار تومان بود و در دهم اسفند 175 میلیون و 800 هزار تومان برآورد شد. این رقم برای متاهلین از 329 میلیون و 400 هزار تومان به 326 میلیون و 800 هزارتومان رسید. هزینه ای که در مجموع متقاضیان وام مسکن درازای دریافت وام می پردازند روندی همگون با روند سود و هزینه اوراق داشته است. بنابرین در این شاخه نیز هزینه وام مسکن در دهم اسفند به کمترین حد خود دراین بازه زمانی رسید.